При рефинансировании кредита текущий заменяется новым, часто с более выгодными условиями. Например, если проводится рефинансирование кредита под ПТС, то есть банку в качестве залога предоставляется транспортное средство как гарантия возврата средств, то условия могут быть лучше на порядок. Казалось бы, отличная идея: сниженная процентная ставка, меньший ежемесячный платеж, консолидация долгов. Однако финансовые эксперты предупреждают, что бывают ситуации, когда рефинансирование не только бесполезно, но и может навредить. Разберем, в каких случаях этого делать точно не стоит.
Осталось совсем немного до окончания кредита
Если до полного погашения кредита остаётся меньше года, выгода от рефинансирования будет минимальной. Основная часть процентов, как правило, уплачивается в первые годы кредита. На финишной прямой рефинансирование может даже увеличить общую сумму выплат — за счёт новых комиссий, страхований и затрат на переоформление.
Новый кредит дороже старого
Звучит банально, но иногда люди хватаются за первое предложение, не сравнив итоговую переплату. Возможно, ставка по новому кредиту ниже, но скрытые комиссии, навязанные страховки или плата за досрочное погашение старого займа могут нивелировать всю “выгоду”. Всегда считай полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку.
Нестабильный доход или риск потери работы
Если финансовое положение шаткое, рефинансирование может обернуться ловушкой. Новый кредит часто предполагает пересмотр графика платежей, возможные штрафы за просрочки, и в случае нестабильного дохода это создаёт дополнительный стресс. Иногда лучше сохранить текущий график, к которому уже привык.
Плохая кредитная история
Если за время действия текущего кредита были просрочки, шансы получить хорошее предложение по рефинансированию сильно снижаются. Банк либо откажет, либо предложит кредит с завышенной ставкой. В этом случае есть смысл сначала поработать над улучшением кредитной истории, а не менять долг на потенциально более тяжёлый.
Планируется досрочное погашение
Если планируется закрыть кредит в ближайшее время, рефинансирование не даст ощутимой выгоды. Любые бонусы от новой ставки просто не успеют сработать, а дополнительные расходы на оформление лишь увеличат затраты.
Потеря льгот или бонусов
Некоторые кредиты идут с особыми условиями: льготный период, налоговый вычет по ипотеке, кэшбэк или скидки у партнёров банка. При переходе на новый кредит эти плюшки исчезают. Перед рефинансированием важно оценить, что теряешь вместе со старым займом.
Рефинансирование — не волшебная таблетка. Оно действительно может облегчить долговую нагрузку, но только в подходящий момент и при тщательном расчёте. Всегда считай общую стоимость новой сделки, анализируй свои цели и финансовое состояние. А если сомневаешься — лучше не спеши. Иногда лучший выбор — ничего не менять.
