При оформлении кредита, представленного на финансовых маркетплейсах, важно заранее понимать, что делать, если погасить задолженность вовремя не удастся. В такой ситуации важно не паниковать и своевременно обратиться в банк. Урегулировать конфликт можно с помощью рефинансирования или реструктуризации. Эти финансовые инструменты позволяют перераспределить долговые обязательства, снизить процентную ставку или продлить срок погашения
Однако многие путают рефинансирование с реструктуризацией и даже считают их одним и тем же. Но это 2 совершенно разных инструмента. Расскажем подробно о каждом из них и приведем рекомендации по выбору наиболее подходящего варианта.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование (перекредитование) — это оформление нового кредита с целью погашения одного или нескольких действующих. За услугой можно обратиться новый банк или в тот, в которым были получены деньги в долг. Но лучше выбрать первый вариант, так как с большей вероятностью текущий кредитор откажет в проведении процедуры.
Рефинансирование не ухудшает кредитную историю. Будет лишь запись о погашении одной задолженности и получении нового кредита.
С помощью процедуры можно существенно снизить долговую нагрузку на бюджет. Опытные заемщики знают, что проценты по кредитам зависят от ключевой ставки Центробанка. Однако в случае ее уменьшения не все банки предлагают клиентам более привлекательные условия кредитования. Тогда целесообразно перевести обслуживание долга в другую финансово-кредитную организацию. Необходимо соответствовать требованиям нового банка, в том числе иметь хорошую КИ. В таком случае он погасит действующий кредит и выдаст новый, но под более низкий процент.
Необходимо внимательно изучить условия перекредитования: период выплат, размер ежемесячного платежа, ставку. По некоторым кредитам сначала ставка может быть выше. Это бывает в следующих случаях:
- Когда требуется время на переоформление залога в пользу нового кредитора, если проводится рефинансирование ипотеки.
- Если новый банк не получил от клиента документацию, подтверждающую погашение рефинансируемых кредитов. Чаще всего он сам перечисляет средства прежним кредиторам, но заемщику нужно получить справки о закрытии кредитных обязательств в трехмесячный срок. Если нарушить условие, ставка будет повышен, если иное не прописано в договоре. Также возможны другие санкции.
Вероятность одобрения рефинансирования зависит от кредитной истории. Все банки хотят сотрудничать с надежными людьми, которые будут исправно вносить платежи. Но есть и другие критерии, которым необходимо соответствовать. Кроме того банк откажет в перекредитовании следующих кредитов:
- с реструктуризацией;
- с активными или недавно закрытыми просрочками;
- микрозаймов от МФО;
- на сумму до 30 000-50 000 рублей;
- со сроком до 3-6 месяцев (исключение — кредиты, взятые на 1 месяц в период 1 февраля до 1 июля 2022 года, когда были повышены ставки).
Что такое реструктуризация кредита
Под реструктуризацией подразумевается внесение изменений в условия действующего кредитного договора. Следовательно, процедура проводится лишь в том банке, в котором были получены деньги.
Еще одно условие — основания, при наличии которых заемщик вправе рассчитывать на получение услуги. Допустим, потеря работы, уменьшение дохода, временная утрата трудоспособность. Понадобится подтвердить ухудшение финансового положения документом.
Если банк согласится реструктурировать кредит, он предложит один из вариантов:
- уменьшение процентной ставки (на это могут рассчитывать благонадежные клиенты, которые первый раз нарушили условия договора);
- увеличение срока кредитования, вплоть до трех лет, с целью сокращения ежемесячной нагрузки на бюджет;
- кредитные каникулы на срок до полугода (в течение этого периода клиент погашает только тело кредита либо полностью освобождается от внесения платеже).
Условия мот отличаться в разных финансово-кредитных организациях . К том же все зависит от личной ситуации заемщика. Также они вправе отказать в проведении процедуры либо потребовать погасить текущие просрочки.
Следует честь, что банки не всегда предлагают выгодные условия по реструктуризации. Например, продление срока с сохранением текущей ставки. Если согласиться на это, общая переплата существенно вырастет. То есть лучше рассматривать процедуру лишь в крайнем случае, когда просрочка уже допущена, а кредитный рейтинг снижен. Эти данные будут занесены в КИ. Реструктурированный долг считается плохим, но есть нюанс. Если прошел год после проведения процедуры, и человек исправно вносил платежи, его рейтинг постепенно повышается. В самом досье будет особая отметка о проведении реструктуризации.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Суть рефинансирования заключается в получении нового кредита, реструктуризации — в смягчении условий выплаты долга по действующему договору.
Что лучше?
На этот вопрос нельзя ответить однозначно, так как эти банковские процедуры предназначены для разных целей.
Рефинансирование — оптимальный вариант, если:
- Заемщик имеет хорошую кредитную историю и хочет уменьшить процентную ставку, так как в линейках банков появились продукты с меньшей переплатой.
- Нужно сократить ежемесячную долговую нагрузку. Допустил, был получен кредит на 3 года и человек исправно вносил платежи, но позже это стало проблематично (из-за потери работы, уменьшения дохода и иных обстоятельств), поэтому возникла потребность в сокращении выплат. С большей вероятностью текущий кредитор предложит реструктуризацию, но она может оказаться невыгодной. А при рефинансировании кредита в другом банке можно рассчитывать на продление срока кредитования, вплоть до 15 лет. Тогда внесение платежей станет посильным. В случае появления свободных средств можно использовать их для частичного или полного досрочного погашения, чтобы уменьшить переплату.
- Просто захотелось перейти на обслуживание в другую финансово-кредитную организацию, которая предлагает качественный сервис и много выгодных бонусов новым клиентам.
Если реструктурировать кредит, удастся избежать просрочки и штрафных санкций, а также доведения дела до суда и коллекторов. Если просрочка уже допущена, банк вправе начать принудительное взыскание задолженности. В этом случае приставы вправе удерживать до половины от ежемесячного дохода должника, за исключением соцвыплат. Своевременное обращение за изменением условий договора позволит этого избежать. Конечно, в кредитной истории появится запись о проведении процедуры. Но даже при ее наличии будет шанс на получение нового кредита.
