Банки предлагают множество программ кредитования. Если человек не разбирается в них и не видит разницы между кредитными продуктами. Часто это приводит к выбору не самого выгодного варианта. Расскажем, какими бывают кредиты и от чего зависит процентная ставка по ним.
Классификация кредитов для физических лиц
Потребительские займы наличными, ипотека, автокредит — это лишь часть предложений доступных в банках. Кредиты классифицируются по цели, типу обеспечения, сроку погашения и по типу процентной ставки.
По целям кредитования
Здесь только два вида — целевой и нецелевой кредит.
В первом случае заемщик получает деньги на конкретную цель. Например, покупку машины или квартиры. Назначение трат указывается в договоре. То есть нельзя использовать полученные деньги на путешествие, приобретение дома или другие нужды. Займ предоставляется на длительный срок под более низкий процент, чем нецелевой.
Во втором случае заемные средства можно потратить на свое усмотрение — хоть на погашение других долгов, оплату обучения, покупку велосипеда и т.д. Но важно учесть, что такая сделка для кредитора более рискованная. Соответственно, ставка выше. Перед подписанием договора стоит изучить предложения в разных банках для выбора самого выгодного варианта.
По типу процентной ставки
Ставка может быть фиксированной и плавающей.
В первом случае начисляются одинаковые проценты в течение всего срока действия договора. Это позволяет заранее оценить нагрузку на бюджет и оценить свои возможности на весь период выплат.
Плавающая ставка оптимальная для краткосрочных кредитов на небольшую сумму, так как банк имеет право изменить процент в течение срока кредитования. Проценты могут увеличиться или уменьшиться в зависимости от разных факторов, в том числе экономической ситуации в стране.
Перед оформлением кредита необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями, которые предлагает банк, и рассчитать размер будущих платежей с учетом выбранного типа процентной ставки. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором на бесплатных финансовых платформах. Это поможет избежать неожиданных расходов и неприятных сюрпризов в будущем.
По сроку погашения
Кредиты бывают трех видов:
- Краткосрочные — выданные на срок до одного года. Подходят для небольших трат. Например, если понадобились деньги на покупку компьютера, холодильника или стиральной машины.
- Среднесрочные — срок погашения варьируется от 1 до 5 лет. Сюда входят займы до 500 тыс. рублей на оплату образования или медицинских услуг.
- Долгосрочные — крупные кредиты, которые выдаются на срок более пяти лет. Например, на покупку квартиры.
По типу обеспечения
Заемщик предоставляет банку гарантию возврата денег. При получении автокредита залогом становится автомобиль, ипотеки — квартира или дом. Имущество находится в обременении у кредитора до полного погашения задолженности. Также можно получить кредит под залог имеющейся машины или квартиры. Но важно помнить о праве банка на изъятие имущества в случае неисполнения обязательств.
Поручители тоже выступают гарантами. Можно привлечь к сделке родственника или близкого друга.
При отсутствии залога и поручителя кредит считается необеспеченным. В этом случае ставка будет выше.
