Рефинансирование и реструктуризация — услуги банков, которые помогают снизить финансовую нагрузку на человека. Механизмы их действия абсолютно разные, поэтому перед тем, как обратиться за реструктуризацией или рефинансировать кредит по одной из актуальных программ, рассмотрим особенности каждой из процедур.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия действующего. В большинстве случаев за новым кредитом придется обращаться в другую финансово-кредитную организацию. Причем, допускается рефинансировать как один кредит, так и несколько, объединив их.
Рефинансирование позволяет заметно уменьшить финансовую нагрузку. Возможно, что первоначальный кредит брался на невыгодных условиях, например, под высокую процентную ставку. Если ключевая ставка ЦБ с тех пор упала — скорее всего, кредиты в банках также стали стоить меньше. И есть шанс получить деньги под более низкий процент.
Поскольку рефинансирование относится к кредитным продуктам, одобрят его не каждому заявителю. Кредитору не нужны рисковые заемщики, поэтому он будет смотреть на кредитную историю и рейтинг человека. Кроме того, есть требования и к первоначальному кредиту. Заявка может быть отклонена в следующих ситуациях:
- проводилась реструктуризация;
- есть текущие или прошлые просрочки;
- сумма долга составляет менее 50 000 рублей;
- период кредитования — менее полугода.
После рефинансирования в КИ заемщика добавятся новые записи: будет указана информация о закрытии старого кредита, а также об открытии нового. Это не отражается негативно на кредитном рейтинге.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация — изменение положений по текущему кредитному договору. Соответственно, пройти процедуру разрешается лишь в банке, где обслуживается действующий кредит, в другой кредитно-финансовой организации это сделать нельзя.
Реструктуризация допустима, если человек оказался в трудной жизненной ситуации и больше не в состоянии вносить ежемесячные платежи в установленном размере. Заемщику необходимо предоставить доказательства: допустим, справку, с указанием причины, по которой снизился доход, или трудовую книжку с записью о сокращении.
Реструктуризация происходит по разным сценариям, например:
- Снижение ставки. Такое могут предложить, если заемщик лишь один раз пропустил платеж, а прежде отличался дисциплинированностью.
- Увеличение периода кредитования, как правило, максимум до трех лет. Срок растягивается и взносы уменьшаются.
- Временное прекращение уплаты процентов или тела кредита, обычно, на 3—6 месяцев.
Каждый банк выдвигает свои требования и условия и рассматривает заявления на реструктуризацию в индивидуальном порядке. В некоторых случаях банк вправе попросить погасить действующие просрочки перед процедурой.
БКИ отмечают реструктуризацию особым знаком, который виден при запросе кредитной истории человека.
Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование
Задачи у этих процессов разные, поэтому четко сказать нельзя. Нужно опираться на конкретный пример. Например, рефинансирование выгодно в следующих случаях:
- у банков появились предложения по кредитам со сниженной ставкой;
- необходимо уменьшить размер ежемесячных выплат, но не прибегать к реструктуризации;
- желание обслуживаться в другой финансово-кредитной организации.
К реструктуризации обращаются, как правило, когда просрочка допущена и есть риск ее повторения; если возможности платить, как раньше, у клиента нет. Соответствующая запись появляется в кредитной истории, некоторые банки не обращают на это внимание, но другие могут отказать в последующих кредитах. Впрочем, реструктуризация всегда лучше, чем судебные разбирательства. После них банк передаст исполнительный лист в службу судебных приставов, в счет оплаты долга будет удерживаться до 50% заработной платы. Незарплатные счета могут арестовать и списывать с них любые поступления, за исключением социальных пособий.
