Многие люди, взявшие кредит, стремятся избавиться от долгового бремени как можно скорее. Главная причина тому — желание сократить общую сумму переплаты. Кредитно-финансовые организации, представленные на сайте 1мбанк, предлагают различные условия кредитования, включая возможность досрочного погашения кредитов. На первый взгляд, эта возможность может показаться выгодной для заемщиков, так как позволяет сократить срок кредита и уменьшить переплату по процентам. Однако отношение банков к досрочному погашению кредитов зачастую бывает неоднозначным.
Разберемся как на самом деле кредитно-финансовые организации воспринимают такое поведение клиентов и не отражается ли оно негативно на будущих возможностях кредитования?
Почему выгодно возвращать кредит раньше срока
Такой подход имеет несколько существенных преимуществ:
● Уменьшение итоговых расходов. Сокращая период пользования заемными средствами, клиент платит меньше процентов. Хотя это и уменьшает доход банка, для заемщика выгода очевидна.
● Освобождение финансовых ресурсов. После полного расчета по обязательствам появляется возможность распорядиться освободившимися средствами более рационально — например, вложить их в акции или разместить на депозите с возможностью пополнения.
● Позитивное влияние на кредитную репутацию. Любые манипуляции с займами фиксируются в специальных базах данных. При обработке новых заявок финансовые организации увидят, что человек ответственно подходил к своим обязательствам: не допускал задержек платежей и своевременно вносил необходимые суммы. В целом, досрочное закрытие долга может благоприятно сказаться на кредитной истории. Однако этот вопрос не так однозначен, как может показаться на первый взгляд.
Позиция кредитных организаций
Своевременное погашение задолженности демонстрирует финансовую дисциплинированность клиента, что, безусловно, является плюсом. Но с точки зрения прибыльности такой заемщик становится менее привлекательным для банка. Кредитно-финансовые организации заинтересованы не только в выдаче займов, но и в получении дохода от процентов. При ускоренном возврате средств размер этого дохода уменьшается.
Как ранний возврат кредита отражается в базах данных
Все операции, связанные с кредитными продуктами, включая их досрочное закрытие, фиксируются в специальных информационных системах. Эти сведения становятся доступными всем финансовым организациям при рассмотрении новых заявок на получение займов.
Образцовым считается заемщик, который производит выплаты строго по установленному графику. Но если сравнивать клиентов, предпочитающих досрочное погашение, с теми, кто регулярно допускает просрочки, первая категория выглядит для банков предпочтительнее.
Каждому клиенту присваивается определенный рейтинг. При нарушении сроков платежей этот показатель снижается после каждого просроченного взноса. У тех, кто практикует досрочное погашение, рейтинг остается на прежнем уровне. Соответственно, вероятность одобрения будущих кредитов сохраняется достаточно высокой. Тем не менее, окончательный вердикт всегда остается за кредитной организацией. Если банк замечает систематическое досрочное закрытие займов, он может отказать в выдаче нового кредита из-за потенциальной нерентабельности такой сделки.
Сам факт досрочного погашения кредита не является определяющим фактором для кредитной истории. Но частые и быстрые возвраты средств могут снизить рейтинг заемщика, хотя это зависит от политики конкретного банка.
Если клиент регулярно практикует досрочные погашения, он может стать менее привлекательным для банка, поскольку тот недополучает ожидаемую прибыль. Но в текущих рыночных условиях многие кредитные организации конкурируют за качественных клиентов, поэтому фактор частых досрочных погашений может потерять свою значимость.
Для банков важнее привлечь платежеспособного заёмщика с низкой долговой нагрузкой, чем отказываться от сотрудничества только из-за того, что клиент практикует ускоренный возврат средств.
Варианты досрочного закрытия кредита
Заемщики могут выбрать один из двух путей для досрочного расчета по кредитным обязательствам:
● Единовременное закрытие долга. Клиент инициирует процесс, обратившись в кредитно-финансовое организации с просьбой о полном погашении. Кредитор произведет пересчет оставшейся суммы, учитывая проценты за фактический срок использования средств. После внесения итогового платежа в назначенную дату заемщику необходимо совершить еще два шага: подать заявку на закрытие кредитного счета и запросить официальное подтверждение об отсутствии задолженности.
● Поэтапное сокращение долга. Этот вариант предполагает регулярное или периодическое внесение сумм, превышающих установленный график платежей. Для каждого такого взноса требуется отдельное уведомление банка, что часто можно сделать через онлайн-сервисы кредитора.
Выбор оптимальной стратегии зависит от индивидуальных финансовых целей и возможностей заемщика.
Когда досрочное погашение может быть нецелесообразным
Ускоренный возврат кредита не всегда оправдан. Например, если финансовое положение заемщика нестабильно, и для досрочного погашения приходится использовать резервные средства, существенно урезать текущие расходы или даже прибегать к новым заимствованиям.
При наличии нескольких кредитов важно тщательно проанализировать, какие именно обязательства следует погашать в первоочередном порядке.
